有了五险一金还需要买商业保险吗？商业保险怎么买最划算？
一、有了五险一金还需要买商业保险吗？
“五险一金”分别是医疗保险，养老保险，失业保险，生育保险，工伤保险以及住房公积金。
而当我们发生疾病时，可以报销医疗费用的是医疗保险，也就是常说的医保，但这也只是国家给我们提供的基础医疗保障，对于大病医疗费用是远远不够的，而且医保存在着报销额度、报销范围、报销比例的限制。
1.报销额度的限制
医保报销是有起付线和封顶线，起付线以下和封顶线以上的费用需要自己承担，起付线一般设置在500-1000元不等，封顶线一般设置10-20万的住院报销，2万的门诊报销。
不过每个地区的起付线和封顶线都不太一样，具体要看当地的规定。
2.报销范围的限制
医保报销有“两定点，三目录”，两定点指的是定点医院和定点药店，三目录指的是基本医疗保险药品目录、基本医疗保险诊疗项目和基本医疗服务设施标准。
无论是住院还是门诊治疗，只有医保里明确规定的用药、服务、诊疗项目内的费用才可以报销，不在定点药店买药、定点医院就医也不报销。
3.报销比例限制
医保的报销金额=（治疗总费用－起付线－自费部分）×报销比例≤最高报销额
医保的报销比例一般为40%-80%左右，治疗必需且便宜好用的甲类药按100%报销，可选择使用且好用、价格贵的乙类药一般按70%-80%报销。
总的来说，医保报销有各种限制，能报销的费用也比较少，当发生严重的疾病时，仅靠医保报销是远远不够的，因此，配置商业保险很有必要。
二、商业保险怎么买最划算？
商业保险强调的是个人公平，采取自愿购买的原则，一向受到人们欢迎。那么，想买商业保险怎么买划算？购买商业保险应当遵循以下四点：
1、在选购保险产品时，首先要确定自己的保险需求
在进行保险产品的购买时，一定要考虑自身的情况，保险的本质是保障，一般保险产品的购买顺序是意外险-健康险-人寿保险-投资理财，个人可以根据不同情况灵活购买。
2、购买保险产品要视个人的经济情况而定
个人的经济收入会受到很多因素的影响，确定的和不确定的。很难维持在一个一成不变的水平，在进行保险产品的选购时，应该根据自身的年龄、职业、收入等实际情况，决定怎样买保险，既要使经济能够长时期负担，又能使个人得到应有的保障。
3、购买保险产品要合理搭配险种
投保人可以在购买保险产品时，做一个组合，如购买一个至二个主险附加意外伤害、重大疾病保险，得到全面的保障。另外，在您准备购买多项保险时，应当尽量以综合的方式投保。避免各个单独保单之间可能出现的重复，从而节省保险费，得到更多的实惠。
4、购买保险产品时，要视损失程度大小决定购买与否
购买保险的目的是为了分担风险，对于较小的个人可以承担的风险来说是没有必要投保的，但是对于有严重损失风险的就适合于投保，这种保险的保险费会较高，在购买保险前，作为投保人应该充分考虑所面临的损失程度有多大，程度越大，就越应当购买这种保险。
三、商业保险重疾险推荐
1、2022中信保诚「惠诚」重疾险
2022中信保诚惠诚重疾险包含了120种重疾、20种中疾、40种轻症以及身故或全残保障，其中中疾和轻症均支持6次赔付，全面为被保人提供保障。并且还支持保单贷款。被保人最高可借款金额为合同当时现金价值的80%扣除您尚未清偿的保险单借款及利息的余额，帮助被保人解决资金紧张问题。
2、2022太平盛世终身重疾险（互联网）
太平盛世终身重疾险（互联网）的被保人轻中重症豁免保障等其他保障，以及重疾二次赔等可选保障。
就身故/全残保障而言，主要是按照被保人处于身故/全残状态时可否年满18周岁为划分不同的给付条件，详情在下面查看：
假若被保人未满18周岁的话，到时候保险公司会按照已交保费来给付;
相反，如果被保人已满18周岁了，则保险公司按照100%基本保额来进行理赔。
相较于市面上同类型产品而言可以知道，太平盛世终身重疾险（互联网）在保障内容方面上的表现算是不错的。
3、2022人保寿险尊享嘉倍重大疾病保险
2022人保寿险尊享嘉倍重大疾病保险该产品涵盖120种重大疾病保障，覆盖多种高发疾病，20种特定心脑血管重大疾病可额外赔付50%保额，选责任附加轻症、中症赔付和轻中症豁免责任。
延伸阅读：商业保险重疾险值得买吗？
有必要，商业重疾保险是有必要买的！
1、商业重疾险杠杆作用高，以小博大，保险杠杆高，还有可以实现保额叠加赔，趁着年龄小买重疾险，保障会更全，比如有的重疾险会约定在60岁前发生重疾可以额外赔80%，赔的额度会更多。
2、解决大病治疗费用高的问题，罹患重疾进行治疗加上后续的康复费用，仅靠医疗险只是解决的医疗费报销，缺少后续的康复费用，重疾险确诊即赔一笔保险金，使用没有限制。
3、商业重疾险年龄小的时候买，重疾险保费会便宜些，因为保费是随着年龄增长而增加的，越晚投保，重疾保费带来的压力是增加的，趁早投保在经济压力上会少一些，也可以更早的拥有重疾保障。
4、重疾险可以给予家庭支持，防止家庭成员因罹患重疾导致经济困难，因为重疾赔付金的使用没有限制。
5、重疾险的定额给付的保险，如果投保的重疾险有多份，是可以叠加赔付的。
6、保障期限长的重疾险也会有一定的储蓄作用，如保障终身的重疾险，年轻的时候投保，随着年龄增加，现金价值的积累也会增多，到一定年龄现金价值可以超过所交保费，如果不需要保障了，可以退现金价值变现。
7、由于重疾的年轻化，投保一份重疾险，可以在年轻的时候罹患重疾，可以获得赔付，是对疾病造成的经济损失进行弥补，资金的使用是不受限制的。
8、重疾险可以解决器官移植材料费，这些特殊费用医疗险是不赔的，如果投保了重疾险，获得赔付金可以解决这部分费用。
9、重疾险的保额是确定的，写入保险合同的，买多少保额赔多少。
10、长期重疾险可以保单贷款，一旦后期有经济压力，可以保单贷款现金价值，解决资金压力。
