车险费改后怎么买最划算2020？有便宜吗？一般买哪几种？

本次车险改革，有三个基本目标/要求，分别是：

价格基本上只降不升

保障基本上只增不减

服务基本上只优不差。

本次车险费改里删了6个旧的附加险，新增了6个全新的附加险，变化不小。

车险包含哪些？

详细介绍：

01 交强险

全称“机动车交通事故责任强制保险”，划重点——强制。

交强险是国家强制购买的保险。不买，新车不给上户、年检过不了、上路被交警抓到要扣车，罚双倍保费，且要买了才可重新上路。

交强险作用

简单而言，交强险就是用来保障交通事故受害人（不包括本车人员和被保险人）的权益的。负责赔付对方的死亡伤残费、医疗费以及财产损失费。

自己的车不赔！

自己的车的车损、车上的人的医疗费以及车上的财产损失费，都由对方的交强险、第三者责任险，以及自己的车损险赔。

总之，一句话总结就是：交强险必须买，因为它是强制性的。

02 商业险

商业险主要分为主险以及附加险。

车险的商业险险种及其价格，是由保监会进行全国统一的。

也就是说，全国所有有卖车险的保险公司，车险产品基本都是这几种，保险条款与保证内容是一模一样的。

唯一的区别只在于每家车险公司给的车险方案不同，导致在保费上会有一定出入。

主险

车损险

负责赔付我们自己车的损失的保险。

磕磕碰碰、自然灾害、意外事故（包括地震、火灾、暴雨、洪水等）、全车被盗等情况，车损险都可帮我们赔付。

车险费改之后，原本为附加险的发动机涉水险、玻璃单独破碎险、不计免赔险、自燃险以及无法找到第三方特约险，全部并入了车损险中，加量不加价。

因此，车损险基本是必买的，而且车辆价值多少，保额就买多少。

第三者责任险

简称“三者险”或“三责险”，主要保障交通事故中，第三者的人身伤亡和财产损失。

第三者是谁呢？举个栗子：

你开车撞了人，人就是第三者；

你开车撞了车，被撞的车以及这辆车里的人、财产就是第三者；

你开车撞了路边栏杆，那政府就是第三者（路栏属于公共财产）；

你开车撞了猫狗或人家摊位、房子，那这些东西的所有人就是第三者；

可以理解为，三责险就是交强险在保额上的补充。

三责险是必买的，而且保额至少50万，最好100万以上，200万也不嫌多。

车上人员责任险

保车上的乘客和司机。运营车辆（比如网约车），又或者刚拿驾照的话，建议买上。也不贵，如果一年没出险，1万保额的前提下，司机位和乘客位都只需要二三十块钱每年。

附加险

附加绝对免赔率特约条款

附加绝对免赔率特约条款的作用不是来提供保障的，而是来减少保费的。

车险费改之后，取消了车险的不计免赔率，赔款都是“足额”的。但有些车主追求经济型的车险方案，或觉得出险概率很低，希望降低一些保费。

那么这个条款，就允许我们在投保车险的时候，事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率（一般为5%，10%，15%和20%），当我们出险的时候，就可以从赔款中按照这个绝对免赔率，扣去相应比例的金额。即通过出险时少拿赔款的方法，来减少投保时的保费。不建议附加这项条款。

车身划痕险

车辆在无明显碰撞痕迹的情况下，车身表面油漆被单独划伤，赔付的保险。

首先它是定额保险，保额是固定的（2000到20000不等），一年之内无论报几次划痕险，保额用完就没用了。

其次只要出险一次，次年保费就会上涨。

综合来看，除非是豪车而且经常停在路边，附近治安还不是很好的话，不太建议购买。

附加车轮单独损失险

保障范围小，只有因自然灾害、意外事故或被盗窃、抢劫、抢夺，导致车辆其他部位没有损失，只有车轮（包括轮胎、轮毂、轮毂罩）单独的直接损失，才可以获得赔付。

此外，如果是人为造成的车轮损坏比如开车忘放手刹，把车开去玩漂移等情况造成爆胎、轮毂过热受损，车轮险也是不赔的。

综合来看，不建议投保。

附加发动机进水损坏除外特约条款以前有涉水险，作为附加险存在；涉水险只赔车辆在涉水路段行驶时发动机进水造成的熄火，其他地方一概不赔。但是，如果在发动机进水的情况下还打火了的话，那么涉水险也会不赔。

费改之后，涉水险的责任被并入了车损险。车主们可以自主选择是否附加发动机进水除外特约条款，通过减少保费来减少保障。

可以按照风险/需求来附加。

附加法定节假日限额翻倍险

就是在节假日的时候，三者险的限额翻倍。节假日出行车辆较多，发生交通事故尤其是较大型交通事故的概率也会比平时更高。

建议投保。

附加机动车增值服务特约条款该条款内容如下：本特约条款包括道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款共四个独立的特约条款，投保人可以选择投保全部特约条款，也可以选择投保其中部分特约条款。保险人依照保险合同的约定，按照承保特约条款分别提供增值服务。

附加机动车增值服务特约条款不但统一了行业标准，还为车主们提供了更多更好的用车保障。并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

综合来看，这项条款还是挺有用的，建议按需购买。

其它较少见的附加险

比如：

附加新增加设备损失险，只赔付发生事故时对新增设备造成的损失；

附加车上货物责任险，只赔付发生事故时对车上货物造成的损失，该附加险一般针对货车；

附加精神损害抚慰金责任险，只赔付事故本身对车上人员造成的精神刺激，由于判定困难且出现概率极低，所以出险概率也非常低；

可以凭各自需求选择投保。汇总在一张表上，方便大家参考：

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