请问现在银行业最坏的时刻过去了吗？

　　银行业最坏的时刻还没过去，说是刚刚开始更合适，包商银行也不会是近年来唯一一家破产的银行。

　　在过去二十年，银行业的亮眼成绩更多来自于房地产，开发商需要贷款，购房者需要贷款，房价上涨过程中无数人加入炒房大军，银行也赚了个盆满钵溢。国内房贷多是等额本息的还款方式，前期还款以利息为主，银行们可以拿着偿还的钱继续房贷，滚动发展，在货币乘数效应下获得超高收益。

　　从楼市中获得的巨额收益，一定程度上掩盖了坏账，即使一些贷款收不回来，也能用债转股的形式转化。由于形势看起来一片大好，部分银行放贷审核不严，埋下了诸多隐患。某些城商行的坏账率更是直接突破了两位数，距离破产也许只有一步之遥。

　　银行业最坏的时刻即将到来，有如下原因：

　　1、房住不炒不断提及，房产投资时代已经结束

　　过去楼市是拉动银行业绩的主力军，如今房价过高，刚需能买起的已经不多，投资者也会有风险防范意识，楼市降温近在眼前。

　　当购房需求开始明显萎缩时，房产的流动性也会持续降低，银行从楼市中获得的收益将大幅下降。

　　2、新冠病毒影响实体经济，民间投资将更加谨慎，坏账率将会攀升

　　新冠病毒造成全球经济衰退，原有的经济秩序将重建，国际关系也会更加复杂，出现逆全球化现象。在这种情况下，货币宽松成为众多国家的选择，以此刺激经济。虽然对经济复苏有好处，但是同样会产生越来越多的债务，进而形成规模庞大的坏账。

　　3、大规模基建和地方投资依赖银行，将拖累银行业绩

　　传统基建也好，新基建也罢，回本周期长不可避免。至于地方投资，往往比较盲目，缺乏长远考虑，只管建设不管还债。如此一来，银行业绩自然会受到影响。

　　银行本身不创造财富，但是可以通过资金调配助力实体经济增长，从中获益。之前银行们用了太大力气助推房价，以致实体经济在当下复苏过程中颇显疲惫。当真实失业率保持在一定水平时，银行业不可能独善其身。