低费用撬动高保障 多地“惠民保”火了

每经记者 胡琳 每经编辑 廖丹

近日，广州市民专属的普惠型重大疾病商业补充医疗保险——2021年度“广州惠民保”正式上线。值得一提的是，这已经不是“广州惠民保”的首次发行。

只需几十元保费，可享百万保额，不限年龄，还可带病投保。近年来，“惠民保”正在全国各地迅速形成燎原之势。

各地火爆的“惠民保”项目后续是否能一直续保，成为消费者最为关心的问题。平安健康险医保事业部市场团队负责人王建告诉记者，项目的稳定来自于三方，项目服务的平台方、承保方的保险公司、作为支持方的政府，三方持续稳定合作可以保证项目长期稳定发展。

项目背后现地方政府身影

近期，广州市民专属的普惠型重大疾病商业补充医疗保险—2021年度“广州惠民保”正式上线。“广州惠民保”延续了“基本医保+商保”的组合，保费仍为49元/年/人不变，保障期间1年。

保额由去年的住院医疗费用和特定高额药品费用共享100万，调整为住院医疗费用100万和特定高额药品费用100万，合共200万元；特药由15种增加至18种，覆盖肺癌、肝癌、乳腺癌、淋巴瘤等常见高发恶性肿瘤，同时对去年的2种肿瘤特药增加适应症；医院网络针对特药部分保障从三级医保定点医院调整为二级及以上医保定点医院。此外，还新增拆线、拔管、灌肠等3项护理服务。

实际上，此类普惠型重大疾病商业补充医疗保险今年突然在全国各地爆红，保费多在100元以内，但却能提供上百万元的医疗保障以及不同的增值服务。

虽然各地“惠民保”略有差异，不过各地项目背后均出现了当地政府的身影。而这也是险企积极承接“惠民保”项目的原因之一。王健告诉记者，“惠民保”项目背后还是以政府指导作为最大的撬动点，如果没有政府指导，只依赖平台和保险公司很难得到老百姓(603883,股吧)的普遍认同的。

在政商合作、地方政府机构的背书作用下，“几十块钱拥有百万医疗保障”的模式对于受年龄限制的中老年人和难以承受高额保费的客户有非常大的吸引力。

平安健康险产品中心定价负责人费靖杰表示，这是一种普惠型产品，其实没有针对每一类特别的人群。不过，从商保医疗险定价模式来看，商保根据年龄曲线定价，这款产品所有年龄统一定价，从价格上面来讲更吸引中老年客户，这也是目前商业保险无法覆盖到的部分。

针对这一现状，保险公司可以通过“惠民保”项目的搭建，大大提升触及潜在客户的效率，也能完善其数据能力。

费靖杰告诉记者，保险公司积极承接“惠民保”项目的一方面是支持国家针对老龄化问题所推出的相关养老政策，另一方面是通过“惠民保”项目，保险公司可以完善老年人人群数据，未来针对老年人用户的定价也会更加精准。

如何保证项目长期发展

与常规的商业健康险不同，普惠型补充医疗保险采取“一城一险”的形式。

费靖杰认为，“一城一险”的定价更有助起到“惠民保”的有效补充作用。

思派健康总经理钟能聪曾在接受《每日经济新闻(博客,微博)》记者采访时表示，不同城市的经济水平、人口结构、地域特征各有差异，普惠型补充医疗保险根据每个城市特色定制产品，可以作有效补充，有针对性地保障。比如：华南地区的地中海贫血是当地的特色病，可根据实际情况增加相关的特效药报销；在老龄化严重的上海等地，如果参照产品定价较低的深圳，则会面临赔穿的风险。此外，相较于全国推广，“一城一险”的形式更有利于提高效率、节约成本。

在火热的另一端，作为有惠民性质的健康险产品，“惠民保”的价格普遍在几十元，无论是对保险公司，还是平台方来说，普惠型补充医疗保险这类业务都是保本微利。

事实上，主打“几十元”撬动“百万医疗保障”的“惠民保”面临着巨大的盈利挑战，后续是否能一直续保成为消费者最为关心的问题。实际上，从目前多个城市推出的“惠民保”项目来看，也有第二年项目出现大调整的情况。

王建告诉记者，项目的稳定来自于三方，项目服务的平台方、承保方的保险公司、作为支持方的政府，三方持续稳定合作可以保证项目长期稳定发展。